2025년 이자소득세 피하는 법, 비과세 금융상품 완전 정리

이자소득세 15.4% 줄이려면 어떤 금융상품을 활용해야 할까요?

2025년 현재, 금융상품에서 발생하는 이자소득에는 15.4%의 세금이 부과되어 실제 수령액에 큰 영향을 미칩니다.

하지만 정부는 서민과 취약계층, 청년, 고령자 등을 위해 다양한 비과세 상품을 운영하고 있습니다.

 

이 글에서는 이자소득세를 줄이기 위한 주요 비과세 금융상품을 조건과 한도별로 정리해 드립니다.

각 상품의 자격 요건과 특징을 비교해 보며 자신에게 가장 유리한 절세 전략을 세워보세요.

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등록 장애인·국가유공자 대상 비과세 저축

해당 계층은 일반 예금이나 적금에 가입할 때 최대 5,000만 원까지의 이자소득이 전액 비과세됩니다.

단, 금융기관 간 중복 가입은 불가능하며 1인 1계좌 원칙이 적용됩니다.

차상위계층 및 기초생활수급자도 대상이므로 해당 조건에 해당된다면 꼭 확인해 보시길 권장합니다.

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농어민을 위한 ‘농어가 목돈마련 저축’

농업 또는 어업에 실제 종사하는 사람이라면 농업경영체 등록 등의
서류를 갖춘 후 농협 또는 수협에서 비과세 예금 상품을 이용할 수 있습니다.

연 3,000만 원 한도, 최대 2억 원까지 원금 보장이 되며 조건 없이 이자소득 전액이 비과세되는 강력한 혜택이 있습니다.

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장기집합투자증권저축, 재형저축의 부활

연 소득 5,000만 원 이하의 근로자라면 장기집합투자증권저축을 활용해 배당 및 이자소득을 전액 비과세로 돌릴 수 있습니다.

단, 7년 이상 유지 조건이 있으며, 2025년부터는 일부 금융사에서만 신규 가입이 가능하므로 빠른 확인이 필요합니다.

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ISA 계좌 비교: 청년형, 서민형, 일반형

 

구분	가입 조건	비과세 한도	유지 조건
청년형	만 19~34세, 일정 소득	연 400만 원	3년 이상
서민형	연 소득 5,000만 원 이하	연 400만 원	3년 이상
일반형	누구나 가능	연 200만 원	3년 이상

 

ISA는 예금, ETF, RP 등 다양한 자산을 운용할 수 있어 포트폴리오 다변화와 절세를 동시에 노릴 수 있습니다.

 

특히 수익이 아무리 커도 비과세 한도 내는 완전 면세, 초과 수익도 9.9%만 분리과세되어 최대 45%의 종합소득세보다 부담이 매우 적습니다.

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세액공제와 과세이연, 연금저축과 IRP

연금저축과 IRP는 연간 최대 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 운용 수익에 대해서는 과세가 이연됩니다.

55세 이후 연금 수령 시 3.3~5.5% 분리과세 적용으로 상당한 절세 효과를 누릴 수 있습니다.

단, 일시금으로 수령하면 일반과세로 전환되므로 주의가 필요합니다.

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비과세종합저축으로 노후 준비

만 63세 이상 고령자, 장애인 등은 최대 5,000만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있는 종합저축에 가입할 수 있습니다.

저축은 물론 펀드 등 다양한 금융상품에도 적용되며, 과거의 세금우대 상품과 생계형 저축이 통합된 형태로 설계되어 활용도가 높습니다.

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청년희망적금은 유지자만 혜택 가능

2025년부터는 신규 가입이 중단되었지만, 기존 가입자는 2년간의 만기 조건을 유지하면 이자소득 전액 비과세와 정부 장려금의 혜택을 계속 누릴 수 있습니다.
만 19~34세, 연 소득 3,600만 원 이하 청년층이 주요 대상이었습니다.

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해외주식투자전용펀드도 절세 전략

누구나 가입 가능한 해외주식형 펀드에 투자하면 10년간 3,000만 원 한도 내의 이자·배당소득이 비과세됩니다.

이는 해외 자산에 대한 분산 투자와 절세를 동시에 실현할 수 있는 매우 유용한 방법입니다.